실비보험?
실손의료보험 이란 보험가입자가 질병·상해로 입원 또는 통원 치료 시 소비자가 실제 부담한 의료비를 보험금으로 지급하는 상품이다.
진료비 계산서를 보면 크게 급여1와 비급여2라는 항목이 있고
급여 항목에서 본인부담금과 공단부담금이 있는데,
실손의료보험이 보장하는 것은 본인부담금과 비급여 항목을 보장한도 안에서 자기 부담금을 제외한 나머지를 보상해주는 것이다.
즉,
실비보험 보장 금액=실제 부담액-(본인부담금+비급여 항목-자기부담금)
이라고 쉽게 생각 할 수 있다.
그렇다면 실비보험, 어떻게 선택하는 것이 좋을까?
실비보험 선택 하기
실비보험 가입은 정부에서 제공하는 “보험다모아“에서 손쉽게 가입 가능하다.
이제 수 많은 보험사중에 한 곳을 선택해서 가입을 해야 하는데 어떤 기준을 가지고 보험사를 고르는게 좋을까?
라는 문제가 남게 된다. 그 고민을 쉽게 해결하기 위한 몇가지 기준점을 설명 하겠다.
- 보험료 비교
- 보험금부지급률3 검토
- 의료보험 인상률 비교
- 이미 다른 실손보험을 가지고 있는지 확인
이렇게 4가지의 기준을 가지고 비교 하면 좋은데, 기준에 보장 내용이 포함되지 않는 이유는 현재 가입 가능한 4세대 실손의료보험은 보험 회사별로 보장내용이 모두 표준화 되어 있기때문에 포함 시키지 않았다.
그렇다면 2024년 1월 현재 가입하기 가장 좋은 보험사는 어디일까?
여러 지표들을 비교확인 해보자.
보험료 비교
| 번호 | 회사명/상품명 | 보험료(원) | 가입연령(세) | |
| 남 | 여 | |||
| 1 | 롯데손보 무배당4 let:click 실손의료보험Ⅳ(2107) | 7,429 | 8,795 | 19 ~ 49 |
| 2 | 농협생명 New안심케어NH실손의료비보험(갱신형5,무배당) | 8,780 | 10,080 | 0 ~ 65 |
| 3 | 한화생명 한화생명 기본형 급여 e실손의료비보장보험(갱신형) 무배당 | 8,961 | 9,929 | 19 ~ 49 |
| 4 | DB손보 (무)다이렉트 실손의료비보험2301(CM) | 8,984 | 10,193 | 19 ~ 70 |
| 5 | 교보생명 무배당교보실손의료비보험(갱신형)Ⅲ_2107 | 8,990 | 10,710 | 0 ~ 60 |
| 6 | DB생명 무배당 DB 기본형 급여 실손의료비보장보험(갱신형)(2211) | 9,300 | 10,310 | 0 ~ 60 |
| 7 | MG손보 (무)다이렉트 실손의료비보험(24.01) | 9,606 | 11,405 | 19 ~ 39 |
| 8 | KB손보 KB손보 다이렉트실손의료비보장보험(무배당)(24.01) | 9,666 | 10,297 | 0 ~ 60 |
| 9 | 동양생명 무배당수호천사급여실손의료비보장보험(갱신형) | 9,710 | 11,100 | 0 ~ 50 |
| 10 | 삼성생명 삼성 인터넷 급여 실손의료비보장보험(2401)(갱신형,무배당) | 9,830 | 11,050 | 20 ~ 60 |
| 11 | 메리츠화재 메리츠 다이렉트 실손의료비보험2401 | 9,882 | 11,432 | 0 ~ 60 |
| 12 | 한화손보 한화실손의료보험(갱신형)2310 무배당 | 10,284 | 10,931 | 0 ~ 70 |
| 13 | 삼성생명 삼성 급여 실손의료비보장보험(2401)(갱신형,무배당) | 10,290 | 11,570 | 0 ~ 60 |
| 14 | 흥국생명 무배당 흥국생명 실손의료비보험(갱신형) | 10,460 | 12,250 | 0 ~ 70 |
| 15 | 삼성화재 무배당 삼성화재 다이렉트 실손의료비보험(2304.3) | 10,469 | 12,494 | 0 ~ 65 |
| 16 | 현대해상 (무)현대해상다이렉트실손의료비보장보험(갱신형)(Hi2307) | 11,298 | 10,826 | 0 ~ 60 |
| 17 | 흥국화재 (무)흥국화재 다이렉트 실손의료보험(24.01) | 11,576 | 13,988 | 0 ~ 49 |
*보험다모아 제공(24.01.14)
*보험료 비교는 보험다모아에서 쉽게 확인 가능하다.
*기준 나이는 만 31세로 잡았다.
보험금부지급률 비교
| 회사명 | 청구건수 | 지급건수 | 부지급건수 | 부지급률 |
| 메리츠화재 | 339,765 | 333,981 | 5,784 | 1.7 |
| 한화손보 | 135,450 | 134,783 | 667 | 0.49 |
| 롯데손보 | 64,773 | 64,391 | 382 | 0.59 |
| MG손보 | 18,453 | 18,408 | 45 | 0.24 |
| 흥국화재 | 111,270 | 110,522 | 748 | 0.54 |
| 삼성화재 | 553,422 | 546,977 | 6,445 | 1.16 |
| 현대해상 | 842,155 | 835,419 | 6,736 | 0.8 |
| KB손보 | 403,796 | 400,038 | 3,758 | 0.93 |
| DB손보 | 571,394 | 564,067 | 7,327 | 1.28 |
| AXA손보 | 3,690 | 3,674 | 16 | 0.43 |
| 농협손보 | 37,880 | 37,844 | 36 | 0.1 |
| 업계평균 | 219,883 | 217,602 | 2,281 | 1.04 |
*손해보험협회공시실 제공(2023 상반기)
*장기보험중, 실손 보험금부지급률 비교
*위 표는 절대적인 지표가 아님
의료보험 인상률 비교
| 회사명 | 담보명 | 직전3년간 보험료 인상률6 (직전년도말 대비) | 직전3년간 손해율7 (경과손해율) | 특이사항 | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2023년 | 2022년 | 2021년 | 2022년 | 2021년 | 2020년 | |||
| 메리츠화재 | 상해 | 10.1 | 6.4 | – | 106.1 | 109.1 | 111.3 | |
| 질병 | 9.9 | 6.4 | – | 102.8 | 114.7 | 111.1 | ||
| 전체 합계 (3대비급여8 포함) | 10.1 | 6.4 | – | 100.7 | 111.1 | 108.1 | ||
| 한화손보 | 상해 | 14.9 | 0.0 | – | 88.5 | 98.4 | 116.8 | |
| 질병 | 14.9 | 0.0 | – | 84.9 | 104.1 | 117.4 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 10.9 | 0.0 | – | 85.8 | 102.9 | 115.9 | ||
| 롯데손보 | 상해 | 0.0 | -0.3 | – | 106.9 | 129.8 | 117.2 | |
| 질병 | 0.0 | -0.3 | – | 100.3 | 134.5 | 111.7 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | 0.1 | – | 102.7 | 134.4 | 112.0 | ||
| MG손보 | 상해 | 0.0 | 0.0 | – | 106.9 | 116.0 | 116.5 | |
| 질병 | 0.0 | 0.0 | – | 91.2 | 114.7 | 110.0 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | 0.0 | – | 92.7 | 114.3 | 109.7 | ||
| 흥국화재 | 상해 | 0 | 0.7 | – | 91.7 | 93.8 | 102.6 | |
| 질병 | 0 | 0.7 | – | 90.3 | 105.5 | 109.1 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0 | 0.7 | – | 90.1 | 103.5 | 107.6 | ||
| 삼성화재 | 상해 | 0.0 | 10.6 | – | 106.0 | 102.4 | 103.7 | |
| 질병 | 0.0 | 10.6 | – | 98.5 | 104.0 | 95.8 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | 10.6 | – | 98.4 | 102.4 | 95.5 | ||
| 현대해상 | 상해 | 0.0 | 2.1 | – | 101.2 | 100.7 | 102.2 | |
| 질병 | 0.0 | 2.1 | – | 120.3 | 124.2 | 115.4 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | 2.1 | – | 116.7 | 119.3 | 112.0 | ||
| KB손보 | 상해 | 0.0 | 13.0 | – | 105.4 | 113.4 | 119.3 | |
| 질병 | 0.0 | 13.0 | – | 105.8 | 124.5 | 122.3 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | 13.0 | – | 104.6 | 121.1 | 120.0 | ||
| DB손보 | 상해 | 11.1 | 2.1 | – | 107.7 | 109.2 | 114.6 | |
| 질병 | 12.5 | 2.1 | – | 106.8 | 117.0 | 115.8 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 15.1 | 2.1 | – | 106.3 | 114.9 | 114.3 | ||
| 농협손보 | 상해 | 8.0 | 0.0 | – | 100.4 | 97.1 | 102.7 | |
| 질병 | 8.0 | 0.0 | – | 113.0 | 117.6 | 103.7 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 8.0 | 0.0 | – | 111.0 | 113.3 | 102.6 | ||
| 한화생명 | 상해 | 0.0 | 0.0 | – | 102.0 | 49.8 | 71.8 | |
| 질병 | 0.0 | 0.0 | – | 83.4 | 40.1 | 70.9 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | 0.0 | – | 77.4 | 35.2 | 70.3 | ||
| 삼성생명 | 상해 | 0.0 | 9.8 | – | 96.6 | 97.8 | 92.7 | |
| 질병 | 0.0 | 9.8 | – | 84.0 | 93.3 | 84.8 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | 9.8 | – | 85.0 | 92.7 | 84.7 | ||
| 흥국생명 | 상해 | 8.2 | 0.0 | – | 99.8 | 97.8 | 91.8 | |
| 질병 | 8.2 | 0.0 | – | 92.1 | 96.9 | 85.1 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 8.2 | 0.0 | – | 95.9 | 103.1 | 96.1 | ||
| 교보생명 | 상해 | 0.0 | 0.0 | – | 98.9 | 87.8 | 89.9 | |
| 질병 | 0.0 | 0.0 | – | 99.0 | 97.0 | 92.0 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | 0.0 | – | 99.3 | 95.6 | 90.9 | ||
| 농협생명 | 상해 | 0.0 | 0.0 | – | 89.4 | 89.8 | 86.8 | |
| 질병 | 0.0 | 0.0 | – | 94.0 | 103.8 | 96.3 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | 0.0 | – | 93.4 | 101.7 | 94.2 | ||
| DB생명 | 상해 | 0.0 | – | – | 67.6 | 97.3 | 86.6 | |
| 질병 | 0.0 | – | – | 111.1 | 118.2 | 112.6 | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | – | – | 129.6 | 116.6 | 95.2 | ||
| 동양생명 | 상해 | 0.0 | – | – | 164.4 | – | – | |
| 질병 | 0.0 | – | – | 76.3 | – | – | ||
| 전체 합계 (3대비급여 포함) | 0.0 | – | – | 78.5 | – | – | ||
*손해보험협회공시실 제공(2024.01.14 비교)
*표준화실손의료보험 비교
*위 표는 절대적인 지표가 아님
실손의료보험 가입여부 확인하기
손해보험협회 에서 제공하는 조회서비스로 간편하게 확인 가능하다.
손해보험은 2개이상 가입(중복가입)하더라도, 보장한도 내에서 실제 발생한 비용만을 비례보상하기 때문에
이미 가입이 되어 있다면 중복 가입을 하지 않아도 된다.
결론
실손의료보험은 의료비용 보상의 도구일뿐이다.
가입 여부는 개인 상황과 우선순위에 (재정적 여유, 기존 보험 혜택, 건강 상태 등) 따라 다르니
필요성에 따라 보험상품들을 꼼꼼히 따져봐야 할 것이다.
이 글은 가이드라인 일뿐이니
내게 꼭 필요한 실비보험을 나름의 기준을 세워 현명하게 가입해야 할 것이다.
그 기준을 세우는데 이 글이 조금이라도 도움이 되길 바란다.
각주
- 급여 : 일반적으로 건강보험 혜택이 적용되는 항목을 지칭. ↩︎
- 비급여 : 급여의 반대, 건강보험 혜택이 적용되지 않는 항목을 지칭. ↩︎
- 보험금부지급률 : 보험금 청구 건수 대비 보험금을 지급하지 않은 비율 ↩︎
- 무배당 : 배당이 없음, 따라서 유배당 보험에 비해 보험료가 저렴함 ↩︎
- 갱신형 : 일정 주기로 보험료가 달라지는 보험상품의 유형 ↩︎
- 직전연도말 대비 4세대 실손의료보험의 남여 각 연령별 영업보험료 인상률에 해당 성별 연령의 직전연도 보험료수익 비중을 곱하여 산정 ↩︎
- 09년 표준화 이후 각 담보별 경과보험료 대비 발생손해액의 비율로 산출(손해율=발생손해액/경과보험료) ↩︎
- 3대비급여 : 1. 도수·체외충격파·증식 치료 2. 주사료 3. 자기공명영상진단(MRI) ↩︎
